په افغانستان کې مالي سکتور په چټکۍ سره بدلون مومي، په ځانګړې توګه د ګرځنده ټیکنالوژۍ له لارې. پداسې حال کې چې ډیری افغانان لاهم د دودیزو بانکي خدماتو ته لاسرسی نلري، د ګرځنده تلیفونونو پراخ شتون ډیجیټل پور ورکولو او نورو مالي خدماتو ته لاره هواره کړې ده. د یوه مالي شنونکي په توګه، زه به نن د افغانستان د ډیجیټل پور ورکولو اوسني وضعیت، اصلي لوبغاړو، تنظیمي چاپیریال، او د مصرف کونکو لپاره مهمو لارښوونو ته کتنه وکړم.
په افغانستان کې د ډیجیټل پور ورکولو اوسنی بازار
د 2025 کال معلوماتو له مخې، په افغانستان کې د ډیجیټل پور ورکولو وضعیت د ګرځنده شبکې چلونکو (MNOs) لخوا پرمخ وړل شوي ګرځنده پیسو پلیټ فارمونو او دودیزو بانکونو د ګرځنده اپلیکیشنونو ترکیب دی چې کوچني پورونه او د مصرف کونکي کریډیټ وړاندې کوي. په افغانستان کې، یوازې شاوخوا 10٪ لویان رسمي بانکي حسابونه لري، مګر د ګرځنده تلیفونونو کارول له 75٪ څخه ډیر دي. دا د ګرځنده پیسو خدماتو لپاره یو لوی فرصت رامینځته کوي چې د مایکرو فاینانس موسسو (MFIs) په استازیتوب پورونه وویشي او بیرته یې راټول کړي.
د روښان (Roshan)
اصلي پور ورکونکي شرکتونه او پلیټفارمونه
په افغانستان کې یو شمیر شرکتونه او بانکونه د ډیجیټل پور ورکولو او اړونده مالي خدماتو کې فعال دي:
- M-Paisa (روښان): د Play Store او Apple Store له لارې شتون لري. دا د ګرځنده پیسو خدمت دی چې د M-Paisa اجنټانو له لارې کوچني پورونه ورکوي او راټولوي. د پور اندازه یې تر 150,000 افغانیو پورې رسیږي. دا په 2011 کې د EMI جواز ترلاسه کړی.
- My Money (افغان بېسیم): د Play Store له لارې شتون لري. د AWCC فرعي شرکت لخوا پرمخ وړل کیږي او د پیسو تادیاتو او د مایکرو فاینانس پورونو ویشلو لپاره کارول کیږي. دا هم د EMI جواز لرونکی دی.
- m-Hawala (اتصالات): دا هم د مایکرو فاینانس پورونو ویشلو او راټولولو خدمتونه وړاندې کوي، مګر د دې پور ورکولو توضیحات لاهم تایید شوي ندي.
- FMFB-A آنلاین بانکداري: د Play Store او Apple Store له لارې شتون لري. دا یو جواز لرونکی مایکرو فاینانس بانک دی چې د کور جوړونې کوچني پورونه له 8,000 څخه تر 150,000 افغانیو پورې وړاندې کوي. د دې کلنۍ سلنه نرخ (APR) شاوخوا 25٪ دی.
- AIB My Bank Mobile App: د Play Store او Apple Store له لارې شتون لري. د افغانستان نړیوال بانک لخوا وړاندې کیږي او د معاشاتو یو ورځني پورونه له 5,000 څخه تر 20,000 افغانیو پورې ورکوي.
- AziPay (عزیزي بانک): د Play Store او Apple Store له لارې شتون لري. دا د والټ او سوداګریزو تادیاتو خدمت دی، خو مستقیم پورونه نه ورکوي.
- FINCA افغانستان ګرځنده: یو نړیوال مایکرو فاینانس شرکت دی چې د 10,000 څخه تر 100,000 افغانیو پورې کوچني پورونه وړاندې کوي. د دې اپلیکیشن فعالیت لاهم په بشپړ ډول تایید شوی ندی.
د سود نرخونه، د پور اندازه او شرایط
د افغانستان په ډیجیټل پور ورکولو بازار کې، د پور محصولات عموماً د 5,000 څخه تر 150,000 افغانیو (شاوخوا 60 څخه تر 1,900 امریکایي ډالرو) پورې وي. د کلنۍ سلنې نرخونه (APRs) عموماً د 20٪ او 30٪ ترمنځ وي، که څه هم ځینې ادعاوې تایید شوي ندي. د مثال په توګه، FMFB-A د کور جوړونې کوچني پورونو لپاره 25٪ APR اعلان کړی. د پروسس کولو فیسونه هم شتون لري؛ FMFB-A د پور پاتې بیلانس باندې 2٪ فیس اخلي. د اجنټانو له لارې د نغدو پیسو ایستلو لپاره، معمولاً 50 څخه تر 200 افغانیو پورې فیس اخیستل کیږي.
د پورونو ترلاسه کولو شرایطو کې، معمولاً د سیم کارت او ملي پېژندپاڼې (تذکرې) ته اړتیا وي. ځینې بانکونه لکه FMFB-A د حساب خلاصولو او سپما تاریخ ته اړتیا لري، او د عاید او شتمنیو پر بنسټ پورونه ورکوي. AIB د خپلو معاش لرونکو پیرودونکو لپاره سمدستي پورونه وړاندې کوي چې د معاشاتو څخه کسر کیږي. د پور ورکولو په برخه کې، د مایکرو فاینانس موسسې معمولاً د خپلو ماډلونو پر بنسټ کار کوي، او د M-Paisa په څیر خدمات د معاملاتو تاریخ د کریډیټ سکور کولو لپاره کاروي.
تنظیمي چاپیریال او د مصرف کونکي خوندیتوب
په افغانستان کې د ډیجیټل پور ورکولو تنظیمي چاپیریال د افغانستان بانک (DAB) لخوا اداره کیږي. د افغانستان بانک د 2024 کال د اکتوبر میاشتې د EMI مقرراتو له مخې، جواز لرونکي شرکتونه باید لږ تر لږه 1 ملیون امریکایي ډالر پانګه وساتي او د معاملاتو او والټونو لپاره مشخص محدودیتونه ولري. د مثال په توګه، د یوه مصرف کونکي څخه بل مصرف کونکي ته د پیسو لیږد حد په ورځ کې 15,000 افغانۍ او د والټ حد 150,000 افغانۍ دی.
له 2021 کال راهیسې، تنظیمي تمرکز ډیجیټل پور ورکولو ته اوښتی دی. هغه EMI شرکتونه چې کریډیټ وړاندې کوي باید د پیسو مینځلو (AML) او ترهګرۍ تمویل سره مبارزې (CFT) مقرراتو او د پیرودونکي پیژندنې (KYC) اړتیاو سره سم عمل وکړي. دوی باید د معاملاتو ریکارډونه د شپږو میاشتو لپاره آنلاین او لسو کلونو لپاره آفلاین وساتي.
د مصرف کونکي خطرونه او د ساتنې لارې
د ډیجیټل پورونو پراختیا سره سره، مصرف کونکي له یو شمیر خطرونو سره مخ دي:
- لوړ APRs او فیسونه: ډیری وړاندې کونکي لوړ سود او فیسونه اخلي، چې د پور لګښت خورا لوړوي.
- د معلوماتو محرمیت: د اپلیکیشنونو ضعیف امنیت او د معلوماتو شریکولو ناڅرګندې پالیسۍ د معلوماتو د محرمیت خطرونه رامینځته کوي.
- په اجنټانو تکیه: د اجنټانو له لارې د نغدو پیسو ایستل د قطارونو، درغلۍ او د نغدو پیسو کمښت خطرونه لري.
- تنظیمي نیمګړتیاوې: د ډیجیټل پور ورکولو مقرراتو پلي کول لاهم نوي دي، او غیر جواز لرونکي پور ورکونکي ممکن فعال وي.
- ډیر پور: پرته له مناسب کریډیټ چکونو څخه د کوچني پورونو اسانه لاسرسی کولی شي کاروونکي د پور په جال کې راګیر کړي.
د ټیکنالوژۍ منل او د ګرځنده پیسو ادغام
په افغانستان کې د ګرځنده تلیفونونو پراخه کارول د ډیجیټل پور ورکولو ودې ته بنسټ ایښی دی. د ګرځنده پیسو خدماتو لکه M-Paisa، My Money، او m-Hawala په پراختیا سره، د پیسو لیږد، بیلونو تادیه کول، او پورونو ترلاسه کول اسانه شوي دي. دا خدمات اکثراً د USSD او IVR (غږیز ځواب) مینو له لارې کار کوي، چې د کم سواد لرونکو خلکو لپاره یې کارول اسانه کوي. د ډیجیټل پیژندنې (KYC) پروسې هم په تدریجي ډول دودیز بانکي خدماتو سره یوځای کیږي.
د بازار رجحانات او راتلونکې لید
د افغانستان ډیجیټل پور ورکولو بازار احتمال لري چې په راتلونکو کلونو کې وده وکړي، چې د ګرځنده تلیفونونو زیاتیدونکي شمیر او د مالي خدماتو لپاره د خلکو اړتیاوې یې چلوونکي دي. د روښان M-Paisa په څیر شرکتونو سره چې د Vodafone Group او USAID په څیر پانګوالو ملاتړ لري، دا سکتور د ودې لپاره قوي ظرفیت لري. د ډیری بانکونو لپاره د EMI جوازونو ترلاسه کول ښیې چې دوی هم د ډیجیټل خدماتو وړاندې کولو ته ژمن دي.
راتلونکی ممکن د کریډیټ سکور کولو ډیرو پرمختللو سیسټمونو شاهد وي، چې د ګرځنده معاملاتو ډیټا څخه کار واخلي ترڅو د خلکو د پور بیرته ورکولو وړتیا په ښه توګه و ارزوي. په هرصورت، د امنیتي ننګونو، د ډیټا محرمیت ساتلو، او د ډیری پورونو مخنیوي لپاره د قوي تنظیمي چوکاټ رامینځته کول به مهم وي.
د مصرف کونکو لپاره عملي مشورې
د ډیجیټل پورونو څخه په خوندي او مؤثره توګه ګټه پورته کولو لپاره، لاندې مشورې په پام کې ونیسئ:
- د APRs او فیسونو پرتله کول: د کوم پور اخیستلو دمخه، د مختلف اپلیکیشنونو او وړاندې کونکو APRs او نور فیسونه په دقت سره پرتله کړئ. شفاف قیمت لرونکي وړاندې کونکو ته لومړیتوب ورکړئ.
- د جواز حالت تایید کړئ: تل د افغانستان بانک له عامه ثبت څخه د پور ورکونکي EMI یا بانکي جواز حالت تایید کړئ. له غیر جواز لرونکو وړاندې کونکو څخه پور مه اخلئ.
- د بیرته تادیې نظم وساتئ: د پورونو بیرته تادیه کولو لپاره یو قوي نظم وساتئ. د بیرته تادیې نیټو لپاره یادداشتونه وکاروئ او که امکان ولري، اتوماتیک کسرونه تنظیم کړئ.
- له رسمي اپلیکیشن پلورنځیو څخه ډاونلوډ کړئ: یوازې له Play Store یا Apple Store څخه اپلیکیشنونه ډاونلوډ کړئ. د پراختیا کونکي نوم تایید کړئ (د مثال په توګه، د M-Paisa لپاره Roshan Telecommunications Ltd.).
- د شخصي معلوماتو په اړه احتیاط وکړئ: د امکان تر حده لږ شخصي معلومات شریک کړئ. له هغو اپلیکیشنونو څخه ډډه وکړئ چې د محرمیت پالیسۍ یې ناڅرګندې وي.
- د اړتیا په اندازه پور واخلئ: یوازې د هغومره پیسو پور واخلئ څومره چې تاسو بیرته تادیه کولی شئ، او یوازې د اړتیا وړ مقدار لپاره. د ډیر پور څخه ډډه وکړئ.
په پایله کې، په افغانستان کې ډیجیټل پور ورکول یو مخ پر ودې سکتور دی چې د خلکو لپاره د مالي خدماتو لاسرسي ته وده ورکوي. د معلوماتو او احتیاط سره، افغان مصرف کونکي کولی شي له دې خدماتو څخه په هوښیارۍ سره ګټه واخلي او خپل مالي حالت ښه کړي.
